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从美国的P2P看中国从业者该做什么

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发表于 2016-6-29 21:04:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
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 前几天P2P行业的热点都聚焦在了国外,使得美国P2P“三驾马车”纷纷陷入负面风波。

  日前,OnDeck一季财报显示,公司亏损1260万美元,消息传出后,股价应声大跌34%;5月3日,Prosper宣布将裁员171人,占总人工数的28%;5月9日,全球P2P行业龙头Lending Club曝出违规贷款,公司创始人兼首席执行官Renaud Laplanche随即辞职;2天后,美国财政部发布了一份预警P2P商业模式的白皮书。

  反观国内,随着e租宝、快鹿、中晋等数家“伪P2P”平台倒下,以及小平台的频繁跑路,监管层和媒体对P2P的态度也变的不太友好。年初,北京、上海、深圳等地暂停“投资类”、“互联网金融类”字样的企业注册登记;4月,国务院14个部委宣布将在全国启动为期一年的互联网金融专项整治工作;不久后,国家工商总局下发文件,为互金广告划定九条整治“红线”;5月,深陷舆论漩涡的百度将P2P列入特殊对待名单,规定所有网贷平台不能签框架协议进行返点。

  尽管有人将过去一段时间称为全球P2P的黑暗期,然而,美国最大的P2P研究机构Lend Academy创始人Peter Renton却表示中国的P2P市场存在着积极一面。他认为,中国的市场借贷行业规模已是美国的3倍,政府对P2P的监管框架也越来越清晰,而且目前中国仍然存在着20多个大型、高品质、业绩良好的龙头P2P企业,这些无疑都是重大的利好。

  在我们自己看来,国内P2P行业短期内有两个最重要的目标,分别是合规和盈利。所谓“合规”,主要是要靠拢《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》和互金整治期的P2P监管子方案,具体来说,就是不能逾越以下几条红线:不得设立资金池、自融自保、期限错配、期限拆分;除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销;未经批准均不得从事资产管理、股权转让、股市配资等业务。

  而针对盈利这个目标,国内网贷行业确实走到了十字路口。因为没有利润,大量中小平台将会主动退出或被迫淘汰,留下了的企业也面临两条升级进化之路,要么通过取得牌照转型综合理财平台,要么通过深耕资产端掌握行业优质资源。

  去年底,银监会发布的网贷监管细则征求意见稿规定,网络借贷信息中介机构不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。这意味着,P2P公司如果想转型“一站式理财平台”,获得更多流量与资金,需要获得相应的销售资质牌照。目前,P2P圈最热的牌照资源分别是基金代销牌照、互联网小贷牌照、互联网支付牌照等,有代表性的如人人贷和积木盒子的基金,陆金所的基金、私募和信托。一般来说,这些牌照一般是母公司、股东和合作方的资源,P2P平台要做的是利用流量来做好渠道中介,发力方向在资金端。

  资产端这块,是P2P平台发力的另一个方向。以前,平台的资产来源较多依靠合作的小贷公司、担保公司等机构,自己获取的资产,尤其是小额分散的优质资产极为有限。当行业走过高速发展期,在风险暴露上升、监管逐渐趋严的环境下,优质资产越来越成为各大平台争夺的重心。目前,P2P行业资产端主要集中在车贷、房贷,供应链金融、及消费贷款四大块,其中有专注细分垂直的公司,也有大而全、精而深的平台。具代表性的如专注于汽车的微贷网、专注于房产的链家理财,还有产品涵盖了抵押车贷、抵押房贷、企业供应链金融和个人消费贷款的团贷网

  数据显示,P2P借贷占到整个国内债务融资规模的5%,以此预计,5年后有望达到6.万亿至10万亿的贷余规模。2016年4月,国内活跃网贷投资人数接近300万,按照之前的增长速度推算,今年底月度活跃投资人数有望突破千万。当行业逐渐合规,当更多平台盈利,P2P将成为更多成熟个人投资者放鸡蛋的“篮子”,甚至吸引一些大中型机构投资者入场。届时,中国P2P行业健康快速发展的“大幕”,才算彻底拉开。


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